春節(jié)購車旺季來臨，銀行汽車消費“金融戰(zhàn)”進(jìn)入白熱化階段。2月3日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，平安銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、上海銀行等多家金融機構(gòu)正密集加碼汽車金融業(yè)務(wù)，通過首期免息、貼息補貼、超長周期低息貸款等多元化方案降低消費者購車門檻，同時升級車主信用卡權(quán)益，全力爭搶春節(jié)車市的消費市場份額。

值得關(guān)注的是，在這場營銷熱潮背后，北京商報記者注意到，多地銀行業(yè)已紛紛啟動汽車金融自律規(guī)范行動，但在核心的返傭標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定上，各地卻呈現(xiàn)出顯著分歧。分析人士指出，這種區(qū)域差異的核心成因，在于不同地區(qū)汽車銷售市場的結(jié)構(gòu)存在偏差，而針對不同區(qū)域的消費市場制定適配的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，正是科學(xué)化監(jiān)管模式在地方落地的具體體現(xiàn)。

銀行推長周期低息貸款

(資料圖片)

春節(jié)購車旺季臨近，汽車消費金融市場迎來營銷熱潮，7年期貸款、疊加貼息政策、限時優(yōu)惠利率等促銷手段頻出。

其中，浦發(fā)銀行浦發(fā)i車貸方面，自2026年2月28日（含）前，消費者在特斯拉官網(wǎng)下單訂購Model Y L及符合條件的Model 3、Model Y車型，即可享浦發(fā)銀行7年超低息貸款方案，經(jīng)國家貼息后年化利率低至0.49%起。其中，貼息后Model 3首月月供低至1788元起，消費者最低4.59萬元首付即可提車。

除了長周期低息讓利外，權(quán)益綁定也成為銀行汽車金融營銷的重要方式。交通銀行信用卡中心推出“馬啟鴻途·樂享積分”活動，2026年1月20日（含）至3月31日（含）期間，用戶成功預(yù)約試駕阿維塔、理想汽車，即有機會贏取1萬積分；若成功辦理上述品牌汽車分期且放款達(dá)標(biāo)，更有機會獲贈5萬積分。

上海銀行信用卡中心則推出多重汽車金融優(yōu)惠活動，消費者申請辦理該行信用卡直客式汽車分期，可享0.2%/月—0.25%/月的利率，近似折算年化利率為4.4%—5.68%。2026年1月1日至3月31日，辦理特殊品牌汽車分期還可享限時優(yōu)惠利率，最低至0.15%/月，近似折算年化利率為3.31%—3.45%，每月月供低至約1816元。與此同時，活動期間上海銀行還為車主卡金卡新戶提供支付寶消費立減福利；申請并成功辦理直客式汽車分期且同步辦理車主卡的新戶，還可享受賬單分期減息等優(yōu)惠。

對于銀行扎堆布局汽車金融市場的現(xiàn)象，博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，春節(jié)是購車消費的傳統(tǒng)旺季，居民的購車需求會集中釋放，銀行推出低息貼息、積分返利等政策，核心目的是降低消費者的購車門檻，借此抓住集中的消費需求。此外，汽車金融屬于銀行零售業(yè)務(wù)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各家機構(gòu)密集加碼該賽道，本質(zhì)也是為了爭搶客戶、搶占市場份額，同時這一舉措也能配合車企和地方的消費刺激政策，形成多方協(xié)同拉動消費的效果。

“高息高返”急剎車

在銀行花式營銷的同時，多地銀行業(yè)已紛紛啟動汽車金融自律規(guī)范行動，防范行業(yè)不正當(dāng)競爭風(fēng)險。北京商報記者注意到，近期中國銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、工商銀行河南分行、招商銀行鄭州分行等多家河南地區(qū)銀行，以及嵩明農(nóng)商行、永勝農(nóng)商行、建水農(nóng)商行等多家云南地區(qū)金融機構(gòu)，均密集發(fā)布了汽車消費金融業(yè)務(wù)自律規(guī)范聲明。

從聲明內(nèi)容來看，多地在返傭標(biāo)準(zhǔn)上的規(guī)范要求呈現(xiàn)明顯差異。河南區(qū)域多家銀行均表示，在汽車消費金融業(yè)務(wù)對客定價及返傭標(biāo)準(zhǔn)上，一年期產(chǎn)品最高“3%返1%”、二年期產(chǎn)品最高“6%返2%”、三年期產(chǎn)品最高“9%返3%”、四年期產(chǎn)品最高“12%返4%”，最長是五年期產(chǎn)品最高“15%返5%”。最高返傭標(biāo)準(zhǔn)包含對廠商、經(jīng)銷商、第三方服務(wù)商、勞務(wù)外包、業(yè)務(wù)外包等多方合作機構(gòu)的返傭總和。杜絕通過宣傳費、廣告費、場租費等變相提高傭金開展不正當(dāng)競爭。

與河南的“分級返傭”模式不同，云南省銀行業(yè)協(xié)會的自律公約明確提出，不得通過“高息高返”的方式引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費者搭售汽車分期或消費貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的返傭行為，堅決落實與中介機構(gòu)“零費用”的往來約定，杜絕向經(jīng)銷商及其關(guān)聯(lián)人員等支付提成、傭金及任何形式的權(quán)益，同時不得以任何隱蔽、變異的方式開展不正當(dāng)競爭。

針對云南省銀行業(yè)“嚴(yán)禁任何方式返傭”原則的制定考量，北京商報記者致電云南省銀行業(yè)協(xié)會，協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉主要是為了防止行業(yè)內(nèi)卷和不正當(dāng)競爭，從源頭規(guī)避“高息高返”、變相將經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給消費者等行業(yè)亂象，維護(hù)汽車消費金融市場的正常秩序。對于該原則的目前落地成效，上述負(fù)責(zé)人透露，云南省銀行業(yè)協(xié)會的會員單位均已簽署公約，目前各單位都在認(rèn)真、積極地遵守并落實該自律公約，整體執(zhí)行情況良好。

此前四川省也已出臺相關(guān)規(guī)范政策。北京商報記者了解到，為規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展，四川金融監(jiān)管局此前指導(dǎo)四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)起設(shè)立了《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》，共有40家銀行業(yè)金融機構(gòu)自發(fā)簽署該公約。其中提出，在川銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力。

行業(yè)良性發(fā)展需構(gòu)建多元生態(tài)

這場針對汽車金融“高息高返”的清理規(guī)范源于去年6月，彼時，多地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象，促使銀行摒棄以往的“以返傭換規(guī)?！钡幕螛I(yè)務(wù)模式。

那么，為何多地會出臺差異化的汽車金融返傭規(guī)范？王蓬博分析認(rèn)為，核心原因在于不同區(qū)域的汽車消費金融市場成熟度、行業(yè)競爭格局存在差異，地方監(jiān)管的側(cè)重點也有所不同。河南的“分級返傭”模式，是在行業(yè)規(guī)范的基礎(chǔ)上兼顧了市場的實際交易需求；云南的“零返傭”原則，是想要從源頭杜絕返傭行為帶來的不正當(dāng)競爭問題；而四川強調(diào)合理確定傭金比率，則是為市場留出了一定的自主調(diào)節(jié)空間。

王紅英對此也表示認(rèn)同，在他看來，針對不同區(qū)域的消費市場制定適配的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也是科學(xué)化監(jiān)管模式在不同區(qū)域的具體落地。

那么，汽車消費金融領(lǐng)域返傭行為的核心規(guī)范導(dǎo)向應(yīng)是什么？王蓬博表示，核心還是要從根源上杜絕不正當(dāng)競爭，首先需明確金融機構(gòu)與經(jīng)銷商、第三方服務(wù)商之間的費用往來邊界，既不能讓高返傭變相推高消費者融資成本，也不能通過宣傳費、廣告費等變相方式突破返傭限制；同時還要保障消費者的自主選擇權(quán)，避免經(jīng)銷商因高返傭強制搭售分期貸款業(yè)務(wù)，最終實現(xiàn)汽車金融定價回歸合理區(qū)間，維護(hù)整個市場的正常秩序。

對于未來汽車消費金融行業(yè)如何實現(xiàn)良性發(fā)展，王紅英認(rèn)為，行業(yè)想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須建立起共榮共生、利潤分配合理的金融生態(tài)體系，從價格內(nèi)卷式的惡性競爭，轉(zhuǎn)向價值創(chuàng)造、各方協(xié)同服務(wù)客戶的良好商業(yè)生態(tài)。此外，商業(yè)銀行和經(jīng)銷商應(yīng)圍繞汽車消費打造全生態(tài)服務(wù)體系，在二手車金融、電池租賃、售后回租等上下游業(yè)務(wù)中挖掘新的價值增長點，讓銀行、經(jīng)銷商與消費者均能獲得相應(yīng)價值，推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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